Por costumbre, por falta de tiempo o por la
sagacidad de un vendedor, lo cierto es que muchas veces la adquisición de un
seguro no es evaluada con la rigurosidad que el tema merece. A menudo -y
especialmente en las coberturas más tradicionales como autos y protección del
hogar- se termina suscribiendo una póliza cuyos alcances y restricciones no se
conocen bien.
Tratándose de un contrato a largo plazo, en el que se pagará
mes a mes pero la respuesta al servicio adquirido recién podrá verificarse
concretamente en el momento que ocurra un siniestro, más vale tomar
precauciones.
La contratación de un seguro, cualquiera sea el
riesgo, merece que el contratante se tome el tiempo necesario para su
evaluación.
“
A priori, muchas personas deciden tomar un
seguro, basando la elección en el costo. Pero esto no debería de ser lo
relevante o primordial, ya que hay una cierta cantidad de factores que hacen que
cuando por alguna razón deba hacerse uso del seguro, uno pueda encontrarse con
una situación en donde no están cubiertos los bienes que se pretendían
resguardar”
Desde la Superintendencia de Seguros de la Nación
(SSN), que es el organismo oficial desde el cual se regula la actividad, desde
hace tiempo, tratan de hacer foco en darle a los asegurados información
suficiente como para evaluar la contratación.
No se deje sorprender”, es lo primero que lanzan
en el Departamento de Orientación y Asistencia al Asegurado. La recomendación
es: “Asegúrese de que la entidad con la que está operando se encuentra
efectivamente autorizada por la Superintendecia para celebrar contratos de
seguros y, si acude a un productor asesor de seguros, que esté debidamente
inscripto y con su matrícula vigente".
Desde el organismo, que depende del Ministerio de
Economía y Finanzas y que es presidido por Francisco Durañona, advierten también
que “las personas y los bienes radicados en el país, sólo pueden ser asegurados
en entidades autorizadas por la Superintendecia”, en clara alusión a los seguros
off shore que se ofrecen a través de distintos canales y que, en general, están
vinculados a la protección de personas, es decir seguros de vida puros y de vida
con capitalización.
Hay que tener en cuenta que, en el caso de autos,
el tercero tiene un plazo de dos años para realizar el reclamo por los daños
sufridos tanto en su vehículo o cosa, como por lesiones o muerte. Por lo tanto,
es importante que ante una situación de esta naturaleza la compañía de seguros
contratada perdure en el tiempo y, en consecuencia, cuente con la cobertura en
el momento que uno la necesita”, aportan por su parte en Cesvi, la empresa
formada por ocho aseguradoras, que tiene por objetivo la modernización del
sector asegurador.
El valor del asesoramiento
“El rol del productor
asesor de seguros es clave para que el asegurado pueda elegir el seguro que
cubra sus necesidades. Debe ser una persona especializada en las diversas
coberturas para analizar la mejor alternativa en función de las necesidades
concretas.
Es importante que el asegurado conozca bien qué
tipo de cobertura ha contratado, como así también tener presente que el ‘Valor
Asegurado’ sea acorde con el valor real de lo que se desea proteger y que se
mantenga actualizado"
En la Superintendecia ponen sobre la mesa de
análisis otro consejo para tener en cuenta. “El contrato de seguro es la forma
más económica para procurar un amparo efectivo frente a los distintos riesgos
que acechan a la persona, la familia, o el patrimonio. Si usted se decidiera a
producir un ahorro por su cuenta para paliar un posible siniestro, no sólo
estaría inmovilizando un capital mayor, sino que podría suceder que al momento
de suceder dicho siniestro, la suma ahorrada no fuera suficiente para cubrir el
daño.
Un caso muy especial son los seguros para
personas, que abarcan las coberturas de vida, vida con capitalización, de salud,
de accidentes y de retiro entre otros. “Uno de los aspectos más importantes en
la contratación de este tipo de seguros es la calidad del asesoramiento del
productor pues de ello dependerá el estar efectivamente bien asegurado. Un buen
asesor sabrá evaluar distintas variables que son claves a la hora de contratar
un seguro de personas”.
A diferencia de los seguros patrimoniales, como
los de autos o vivienda, que en general están estandarizados, es decir
pre-armados por la compañía y a todos los clientes se les vende una póliza muy
similar, cuando se trata de proteger personas el trabajo es mucho más artesanal
y se requiere un contrato a medida para que los objetivos se cumplan. Hay
infinidad de factores que deben ser tenidos en cuenta, desde la edad,
enfermedades, situación familiar y laboral, para que el seguro de los resultados
esperados por quien lo contrata. De otra manera, puede resultar un verdadero
fracaso.
Es importante considerar el servicio que brinda
la compañía elegida, tanto con respecto al asesoramiento personalizado a sus
potenciales clientes, como a la revisión periódica del plan de seguros
contratado a fin de adaptarlo a las nuevas necesidades de protección que surjan
con el tiempo como por ejemplo el nacimiento de un hijo o el cambio de trabajo”.
Check list
Puestos a
analizar la situación, los expertos en seguros resaltan algunos aspectos que hay
que acordarse de chequear antes de firmar una póliza de seguros para evitar
contratiempos futuros.
Cuando se trata de un seguro automotor, se
recomienda tener en cuenta la cláusula de ‘Reposición de 0 Km. Puede incluirse en
la póliza por un máximo de un año y le permite al asegurado al momento de
ocurrir un siniestro total, el poder optar por cobrar la suma asegurada que
figura en la póliza o bien solicitar que la aseguradora le gestione una unidad
nueva. También, y teniendo en cuenta ciertas circunstancias, se puede bonificar,
los gastos de patentamiento y transferencia del vehículo”.
En ese sentido, recomienda tener en cuenta los
siguientes puntos:
* Al momento de suscribir un seguro de un 0km, resulta muy
importante que la suma asegurada refleje los precios de lista del vehículo y no
se realice solamente por el valor que figura en la factura (muchas veces se
aplicaron descuentos o promociones que reducen el precio final).
* Solicitar
que la póliza cuente con una cláusula de ajuste significativa de por lo menos
del orden de un 25%.
* Los topes en la
cobertura de Responsabilidad Civil y si éstas tienen sub-limites o no.
* Qué
cláusula utiliza la compañía para la determinación de la destrucción total del
vehículo.
* Para riesgos de Granizo, Terremoto e
Inundación si tienen límites y/o deducibles. En la cobertura de los cristales,
se debe saber cuáles son los que están específicamente cubiertos y si los montos
indemnizatorios tienen tope.
En cuanto a los seguros de protección del hogar,
las dos recomendaciones básicas pasan por la correcta valuación de los
bienes.
* Valor de la propiedad. Para ello, se puede tomar la valuación del
bien que figura en el Impuesto de Rentas como referencia o bien consultar al
asesor, sabiendo cuántos metros cuadrados y en qué zona se encuentra ubicado el
bien a asegurar.
* Una lista de los objetos de valor y tecnología que se
encuentren incluidos en esta contratación. Para establecer las sumas de Robo /
Incendio de estos objetos, el cliente debe tener en cuenta el valor a nuevo de
dichos bienes.
En el caso de los seguros para personas, se aconseja poner especial atención
en los siguientes puntos antes de suscribir el contrato :
* En primer lugar,
hay que entender la importancia de la ‘Solicitud del Seguro’. Para contratar una
póliza de seguro de Vida, el asegurado debe completar un formulario denominado
‘Solicitud del Seguro’, que requiere información personal, médica y financiera.
La compañía evalúa esta información, previo a emitir la póliza. Por lo tanto, es
importante que se respondan todas las preguntas en forma completa y veraz. De lo
contrario, la cobertura podría verse afectada.
* En segundo lugar, debe
asegurarse un entendimiento cabal del contrato y de los requisitos que
solicitará la compañía aseguradora para efectuar el pago de un beneficio, así
como las penalidades aplicables en caso de cancelación anticipada de un producto
con ahorro.
* Carencias y franquicias: se deberá tener en cuenta si existen
carencias y/o franquicias estipuladas en la póliza y si las mismas se adecuan a
las necesidades del potencial asegurado.
